国家助学贷款的金融风险与对策

吴 勇
（西南民族大学法学院2003级法学2班，四川，双流，610225）


摘要：国家助学贷款实施7年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，其中以贷款的金融风险最为突出，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。
关键词：国家助学贷款 金融风险 个人信用
为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2002年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2005年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。
一、国家助学贷款的金融风险
国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。组成这一总体的各部分都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。不论是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。而银行却在我国刚刚起步且发展不够规范的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面:
(一) 信贷风险
所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类:第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。
（二）利率风险
所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，若还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。若贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，甚至可能因资金短缺造成违约风险。
(三)政策风险与法律风险
政策风险是指国家政策与助学贷款不配套或者相脱离而形成的风险。由于助学贷款具有显著的政策性，其政策风险就比较突出。任何关于助学贷款本身的政策变化会对助学贷款产生影响。另外，任何影响到大学生收入的国家政策都会对助学贷款的回收产生积极或消极的影响。法律风险是指因现行法律法规不健全、无法保障银行债权而导致银行产生损失的风险。[1]
二、国家助学贷款的金融风险成因分析
国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面：
1、个人信用的评价机制的缺乏
由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低了商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况：
（l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊”而消极对待国家助学贷款。
（2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在:获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处罚，甚至还有少数人会故意逃避还贷义务。[2]
2、政策法规的不完善
我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。
3、大学生毕业生履约能力不高
借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即①就业的不稳定。②地区收入的不平衡。③低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。
4、缺乏担保，银行放贷积极性不高
国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、成本高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账成本高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷(银行)两头热(学校和学生)的局面。
三、国家助学贷款的金融风险防范对策
推进国家助学贷款业务可持续发展，关键在于兼顾市场主体各方利益，合理分担金融风险。现阶段，在推进市场化运作、加大捆绑营销力度的同时，重点应强化政府、高校和银行的职责，逐步完善风险管理机制，最大限度的防范与减少金融风险。
1、完善学生的诚信评价体系。针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。
2、加强管理，健全助学贷款相关法律制度。教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。
3、转变助学贷款的担保方式。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校(校办实体)或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。[3]
4、积极探索助学贷款管理新模式。从亚太三国助学贷款管理模式看，除了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也参与了贷学金的管理回收。如澳大利亚由税务机关参与其贷学金的管理；新加坡的“中央准备基金贷学金”管理由半官方的社会保险机构承担；马来西亚负责劳动人事管理的“公共服务部”也加入了贷学金发放和回收工作。建议我国助学贷款答理模式可考虑参照国外经验，吸纳税务机关、社会保险机构等参与助学贷款的回收管理，]以一定的强制手段自动扣收贷款，[4]充分发挥社会机构的职能。

参考文献：
1、陈仲常，冉幕娟：《国家助学贷款的金融风险问题及对策研究》，〈贵州财经学院学报〉2006年 02期
2、何龙清 黄国壮 《国家助学贷款如何走出困境》广西金融研究 2006年第1期
3、王丽芳 《对国家助学贷款的几点思考》青海金融 2006年第1期
4、叶孝国《国家助学贷款的政策的实践与思考》福建金融 2006年02期

黑龙江省七台河市人民政府办公室


七台河市人民政府办公室关于印发七台河市城市地下管线管理办法的通知


七政办发〔2012〕52号



各区、县人民政府，金沙新区、开发区管委会，市政府各有关直属单位：
　　现将《七台河市城市地下管线管理办法》印发给你们，请认真遵照执行。



　　　　　　二O一二年九月二十六日


七台河市城市地下管线管理办法


第一章 总 则

　　第一条 为加强城市地下管线管理，规范地下管线规划建设行为，合理开发、利用和保护地下管线空间资源，根据有关法律、法规和规章，结合本市实际，制定本办法。
　　第二条 本办法所称城市地下管线，是指建设于地下的供水、排水、燃气、热力、工业、电力、通讯、照明、广播电视、交通信号、公共视频监控等专用管线及其附属设施。
　　第三条 在本市规划区范围内进行管线工程规划、设计、施工、监理、验收、维护等管理活动的，应当遵守本办法。
　　第四条 市城市管理行政执法局是本市地下管线主管部门，负责本市地下管线综合协调管理工作，并组织实施本办法。
国土、住建、规划、人防、公安、交通等行政主管部门应当按照各自的职责协同做好地下管线的相关管理工作。
　　第五条 管线建设和运营活动应当坚持统一规划、合理布局、协调管理、节约资源、信息共享、保障安全的原则。
　　第六条 管线权属单位应当加强对管线设施的日常巡查与维护；如因管线设施老化影响安全的，应当及时更换。
　　第七条 城区各运营商要服从管网建设规划，根据各自需要编制计划，使新建、改建的地下管网实行互联互通。　
　　第八条 管线权属单位应建立管线信息管理系统和档案，并及时将管线施工资料、经营情况资料进行综合汇总，报管线主管部门登记备案。
　　第九条 任何单位和个人不得损毁、侵占、破坏地下管线及其附属设施，并有权对上述行为进行举报。

第二章　规划管理

　　第十条 管线的规划管理是城市规划与管理的重要内容，各项管线建设工程应当符合城市规划，服从规划管理。
　　第十一条 管线建设单位应当按下列程序报建：
　　（一）提出项目申请报告，领取规划设计要点；
　　（二）报审规划设计方案，取得规划设计方案后，持批准图纸委托具有城市规划测绘资质的单位进行定位放线，同时向管线主管部门备案；
　　（三）报审管线施工设计图，规划部门确认符合城市规划要求后，核发建设工程规划许可证。
　　第十二条 管线建设单位应当按照建设工程规划许可证的要求和核准的设计图纸施工，不得擅自变更。如需变更，应当报送变更设计图纸，按原审批程序办理变更手续。
　　任何单位或者个人不得擅自变更管线的使用性质，确需变更的，应当按有关规定经规划部门批准。　
　　第十三条 新建、改建管线涉及迁移其他管线时，有关管线单位应当配合，被迁移管线的单位应当办理建设工程规划许可证。
　　第十四条 管线工程建设需临时使用土地或者拆迁房屋的，管线建设单位应当按照国家有关规定，办理相关审批手续；涉及绿化、消防、军用设施、轨道交通、测量标志、建（构）筑物、河道、桥梁等方面问题时，管线建设单位应当征求相关管理部门意见或者按照有关规定协调解决。

第三章　建设施工和维护管理

　　第十五条 管线权属单位应当定期将管线年度建设计划和月度建设计划报送管线主管部门。管线主管部门根据上报的建设计划，对管线建设工程的实施进行全过程的监督管理。
　　第十六条 新建、扩建、改建的城市道路，综合管线应当与道路工程同步建设。
　　第十七条 管线建设工程，应当由具有相应专业施工资质的单位承建。需要进行招投标的，应当实行招投标。
　　第十八条 施工过程中，管线建设单位和施工单位应当遵守下列规定：
　　（一）做好安全防护措施，施工现场应当使用统一规范的围栏，设置醒目告示牌和警示标志，并派专人监护；
　　（二）应当按照批准的位置、范围、管径、材质、时间段和有关要求组织施工。严格按照有关技术规范开挖、铺设、回填。严格按照操作规程进行施工，文明操作、规范作业；
　　（三）对原有管线或者设施埋设的位置不明时，应当挖样洞复测，在掌握实际情况后，方可施工。可能对其他管线或者市政、环卫、停车线等设施造成影响的，应当及时通知有关单位派人到现场监护，并采取相应的保护措施。如有损坏，施工单位应当立即停止施工，做好记录，并立即通知有关单位进行抢修，发生的费用由施工单位承担；
　　（四）建设非金属管线，管线建设单位原则上应当同步敷设金属带标识，具体要求由管线主管部门视实际情况确定；
　　（五）对于挖掘或穿越城市道路的管线工程，应当凭规划部门核发的建设工程规划许可证和图纸，向道路主管部门依法办理审批手续，经批准后方可施工。
　　第十九条 规划部门会同管线主管部门对管线建设工程是否符合城市规划要求进行检验。符合规划要求的，应当出具认可文件。管线建设单位应当在竣工验收后3个月内，按规定向建设部门办理工程竣工验收备案手续，并向管线主管部门和市城建档案馆报送竣工资料。因不移交或移交工程档案资料不及时、不齐全、不准确而造成施工破坏管线，管线建设单位应依法承担相应责任。
　　第二十条 遇有管线突发事故急需挖掘道路的，管线权属单位可先行施工，做好记录，同时向道路主管部门报告情况，并在24小时内补办审批手续。如遇节假日，补办手续可顺延至下一个工作日。
　　第二十一条 管线权属单位应加强对所属管网的使用管理，做好管网的养护、维修，确保管网、线路处于良好状态，并承担相关安全责任。要建立、健全管网的管理制度，加强对工程养护、维修档案的管理。
　　第二十二条 设在城市道路上的城市地下管网的检查井、箱盖等，应当符合城市道路养护规范。因缺损影响交通和安全时，产权单位应当及时补缺或修复，并承担相关安全责任。

第四章 管线空间资源管理

　　第二十三条 管线空间资源开发利用应当做到科学规划、合理预埋、满足发展需求。应优先发展城市地下公共管廊建设，如条件不具备可先行建设弱电管廊。
　　第二十四条 管线工程应当采取市场运作，通过招商引资选定管网投资建设单位，以合作或投资方式建设公共管网工程，经营期限不得低于20年， 按照“谁投资、谁受益、谁维护”的原则，管线建设单位有权自营或者依法进行转让、租赁。
　　第二十五条 管线占用的地下空间资源属国家所有，政府依法实行管线空间资源有偿使用、有期限使用。
　　第二十六条 地下管线权属单位必须按规定交纳地下空间有偿使用费，管线主管部门对地下管线的建设、使用、经营、维护状况进行监督管理，最大限度发挥地下资源的使用效益。
　　第二十七条 在实施地下公共管廊的道路上和经营期限内，原则上不再审批城市地下管线的单建项目。对于通信运营商原有自建自用的管线，应依法实行管线空间资源有偿使用。

第五章 法律责任

　　第二十八条 对违反本办法规定的行为，有关行政主管部门依据相关法律、法规、规章予以处罚。　　
　　第二十九条 有关主管部门工作人员在地下管线管理中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊的，由有关部门依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第六章 附 则

　　第三十条 本办法自2012年11月1日起施行。